O Golpe Silencioso que Pegou os Operadores de Surpresa — A Ascensão da Fraude APP no iGaming e a Corrida para Detê-la

Não começa com uma invasão. Começa com uma mensagem. Um agente clonado, uma solicitação de pagamento falsa, um jogador achando que está recarregando sua conta – até que o dinheiro desaparece. Sem malware. Sem roubo de credenciais. Só confiança, explorada.

Essa é a nova fronteira da fraude. Os golpes de Pagamento Autorizado (APP) não são apenas engenhosos, são alarmantemente eficazes. Difíceis de detectar, mais difíceis ainda de reverter e, muitas vezes, invisíveis até que as linhas de suporte fiquem congestionadas com reclamações.

E aqui está o ponto que importa. Os reguladores estão prestando atenção. Os bancos também. E se você não estiver, já está ficando para trás.

O que vem a seguir não é só mais uma explicação sobre fraudes. É uma análise do que realmente está acontecendo, o que vem pela frente e o que os operadores mais atentos estão fazendo a respeito.

Como a Fraude nas Apostas Evoluiu

A fraude nas apostas online assume diversas formas, cada uma com táticas, alvos e consequências diferentes. A tabela abaixo oferece uma visão comparativa das ameaças mais relevantes enfrentadas pelos operadores atualmente, desde riscos antigos até táticas mais recentes:

Matriz de Ameaças de Fraude no iGaming

Cinco anos atrás, a fraude no iGaming era mais simples, composta basicamente por clonagem de cartões, estornos, abusos de bônus com bots e similares. Em resumo, os operadores sabiam o que procurar e como bloquear. Mas o jogo mudou. O que vemos agora não é só uma evolução técnica. É uma mudança de psicologia.

Fraude APP, abreviação de “fraude por pagamento autorizado”, não envolve invadir defesas. É convencer o jogador a abrir a porta. Não há malware nem login sequestrado. Só confiança, redirecionada. Seja um app falso de apostas ou um ‘agente’ no Telegram pedindo uma recarga, o golpe funciona porque parece legítimo. E é exatamente isso que o torna tão perigoso.

Somente em 2023, a fraude APP drenou £459,7 milhões de clientes no Reino Unido, muito disso ligado a golpes operados por aplicativos de mensagens e redes sociais. O jornal The Times relata que golpes relacionados a APP crescem mais de 20% ao ano, superando quase todos os outros tipos de fraude.

Mas isso vai além de uma única tática. A fraude que atinge os operadores hoje mistura engenharia social, enganação via dispositivos móveis e manipulação de pagamentos. Jogadores são alvo antes mesmo de acessar a plataforma, com apps clonados, identidades forjadas e falsos atendentes. E como são os próprios usuários que autorizam as transações, as ferramentas antifraude tradicionais nem percebem.

Essa é a virada. Os golpistas não estão invadindo. Estão sendo convidados a entrar. Para os operadores, isso muda tudo. Não basta mais bloquear os vilões. O desafio agora é identificá-los antes que o jogador não consiga notar a diferença.

PSPs Reagem para Manter a Confiança

A fraude APP escancarou algumas verdades incômodas sobre a infraestrutura de pagamentos na qual muitos operadores confiam. Na prática, ela não foi projetada para fraudes APP. Foi criada para velocidade, conveniência, cadastro sem fricção, depósitos rápidos e saques instantâneos. E por anos, isso funcionou – até deixar de funcionar.

Agora, os fraudadores passam despercebidos não porque invadem o sistema, mas porque imitam usuários legítimos – e as regras do jogo estão mudando. Os provedores de pagamento, antes focados apenas em volume e disponibilidade, estão redefinindo suas prioridades. A nova missão não é só processar dinheiro. É qualificar a intenção.

Essa mudança está sendo sentida em tempo real, no momento do pagamento, do cadastro, e nas camadas invisíveis entre eles.

Verificações de Pagamento Mais Inteligentes em Tempo Real

Nesta batalha contínua, os provedores de pagamento estão reforçando suas defesas com ferramentas mais inteligentes de verificação em tempo real. Uma dessas medidas é a implementação da Confirmation of Payee (CoP), um sistema que verifica o nome do destinatário em relação aos dados da conta antes que o pagamento seja processado. Essa camada extra de verificação ajuda a evitar pagamentos direcionados a contas erradas e reduz significativamente o risco de fraude.

O órgão regulador de sistemas de pagamento do Reino Unido tornou obrigatória a adoção da CoP nos principais bancos, e sua eficácia já é evidente. Segundo o regulador, mais de 2,5 bilhões de verificações foram realizadas desde o lançamento do sistema em 2020.

Além de confirmar os dados bancários, os provedores de pagamento estão cada vez mais analisando padrões comportamentais para detectar anomalias. Sistemas monitoram interações como velocidade de digitação, movimentos do mouse e hábitos de transação para criar um padrão de comportamento. Desvios desse padrão — como um login em horário incomum ou uma transferência inesperada de alto valor — podem gerar alertas de possível fraude.

Essa abordagem permite um monitoramento contínuo e discreto, aumentando a segurança sem atrapalhar a experiência do usuário. Ao combinar ferramentas como a CoP com análise comportamental, os provedores de pagamento estão criando uma defesa mais robusta contra fraudes do tipo APP.

Checagens de Identidade Mais Eficientes Desde o Início

Em muitos sentidos, a obsessão por cadastros sem atrito sempre pareceu fazer sentido — pelo menos até o momento em que os fraudadores começaram a entrar pela porta da frente. Por anos, operadores correram para reduzir ao máximo as barreiras de cadastro em nome da conversão. Mas, diante da ameaça crescente das fraudes APP, essa estratégia começa a envelhecer mal.

A jogada mais inteligente agora é a triagem proativa. A verificação de identidade em tempo real está se tornando uma expectativa do mercado, mas a verdadeira mudança está na forma como essa identidade é confirmada. O reconhecimento facial já não se trata apenas de comparar a foto do passaporte com o rosto do jogador. O verdadeiro objetivo é identificar a desconexão entre o rosto exibido e a pessoa que realmente está por trás da tela.

Com o uso de open banking, os operadores também conseguem validar nome, número de conta e titularidade antes mesmo de o dinheiro ser transferido. O foco não está em desacelerar o processo do jogador, mas sim em filtrar aqueles que nunca deveriam estar ali.

É aí que o pensamento está mudando. Como apontou recentemente a Equals Money, inserir um pouco de "atrito saudável" no onboarding não quebra a jornada — fortalece. Fraudadores não gostam de ser examinados, especialmente em tempo real. Jogadores de alto valor, por outro lado, esperam segurança e geralmente não se incomodam com verificações que pareçam razoáveis.

Operadores que acertarem esse equilíbrio serão mais seguros, mais confiáveis, mais defensáveis, e estarão mais preparados para o aumento da fiscalização sobre identidade, lavagem de dinheiro e abuso de transações.

Como a Indústria Está Reagindo à Fraude APP

Por trás de cada verificação de pagamento mais rígida e tela de cadastro mais criteriosa, está acontecendo uma mudança mais profunda: uma que pode, em última análise, forçar toda a indústria a repensar onde realmente está a responsabilidade.

No Reino Unido, os provedores de pagamento agora são legalmente obrigados a reembolsar vítimas de golpes em até £85.000 por incidente, uma reforma que transformou a fraude APP de um problema do consumidor para uma responsabilidade comercial. Essa mudança enviou um recado claro para bancos e PSPs: a prevenção não é mais opcional, é esperada.

Como resposta, estamos vendo uma reposição silenciosa, porém significativa. Transações suspeitas agora podem ser atrasadas por até 72 horas, dando tempo aos provedores para verificar a intenção antes que o dinheiro seja movimentado. Para as plataformas de apostas, o desafio é incorporar esses atrasos sem frustrar usuários legítimos.

Mas a fraude raramente começa no pagamento. Frequentemente, ela começa numa mensagem. Com mais de 50% dos golpes APP rastreados até plataformas como Facebook e Instagram, reguladores agora estão exigindo que empresas de tecnologia, telecom e operadores compartilhem informações sobre ameaças emergentes. Parece claro: o futuro da prevenção à fraude não será conquistado isoladamente. Vai exigir trabalho em equipe.

O Que os Operadores Devem Considerar Desde Já

A próxima fase da defesa contra fraudes APP é estratégica por natureza, e os operadores precisam repensar em quem confiam, e onde o próximo ponto cego pode surgir.

Escolhendo o Parceiro de Pagamento Certo

A verdade é que muitos provedores de pagamento ainda tratam a fraude como um problema de retaguarda, algo que se resolve depois que acontece, e não algo que se evita desde o início. As fraudes APP expuseram os limites dessa mentalidade, especialmente entre PSPs que ainda dependem de controles estáticos ou processos de verificação ultrapassados.

Para os operadores de iGaming, o cenário está mudando. Pressões regulatórias, expectativas dos consumidores e riscos financeiros redefiniram o que se espera de um parceiro de pagamento. Em outras palavras, a prevenção à fraude não é mais um recurso secundário, é função da linha de frente.

Isso significa que os operadores precisam fazer perguntas mais incisivas ao escolher seus PSPs. Por exemplo: eles realizam análise comportamental em tempo real? A identidade é verificada via open banking ou biometria? Como identificam tentativas de manipulação de pagamento antes que o dinheiro seja movido?

Os provedores que valem a pena serão aqueles capazes de demonstrar como aplicam Confirmation of Payee, pontuação de risco adaptativa e monitoramento contínuo em toda a jornada da transação. Como aponta o relatório de tendências de fraude da SEON de 2024, a prevenção mais eficaz acontece antes mesmo que a transação comece — analisando a intenção, e não apenas os resultados.

Adaptando-se aos Riscos Regionais

A fraude não se espalha de forma homogênea. Algumas jurisdições investiram pesado em regulamentação de pagamentos e estruturas de compartilhamento de dados. Outras continuam sendo ambientes de alto risco, onde golpes APP e campanhas de engenharia social prosperam com pouca ou nenhuma fiscalização.

Para operadores de iGaming que atuam em diversos países, tratar a fraude como uma constante global é um erro estratégico.

A localização não é necessária apenas para conteúdo ou moeda, mas também para a lógica de prevenção à fraude. Isso significa aplicar regras e limites de triagem de transações que reflitam os padrões regionais. Em mercados maduros como o Reino Unido, por exemplo, a Confirmation of Payee e a responsabilidade de reembolso moldam a forma como o risco de pagamento é avaliado. Já em mercados menos regulados, os operadores podem precisar se apoiar mais fortemente em análise comportamental e monitoramento em tempo real para identificar problemas.

Plataformas de orquestração antifraude com foco geográfico — como SEON ou Kount — podem ajudar a adaptar esses controles. Mas a tecnologia sozinha não é suficiente. É preciso ter consciência contextual: como os jogadores pagam, como os fraudadores operam e quais são os sinais de alerta precoce em cada mercado.

Equilibrando Velocidade e Segurança

É inegável que a velocidade é um diferencial no ambiente atual do iGaming. Saques instantâneos, cadastros rápidos e depósitos com um clique deixaram de ser luxo — são o novo padrão esperado pelos jogadores. Mas cada milissegundo eliminado da jornada do usuário pode abrir uma brecha para fraudes. O desafio agora não é escolher entre velocidade e segurança, e sim criar um sistema em que uma fortaleça a outra.

A resposta está nos controles sensíveis ao contexto. Operadores mais espertos ajustam a velocidade dos pagamentos com base no perfil de risco, em vez de aplicar atrasos ou fricções genéricas em todas as transações. Usuários conhecidos, com padrões de comportamento já estabelecidos, podem ter seus saques processados quase que instantaneamente. Já contas novas tentando fazer retiradas altas? Essas são sinalizadas para uma análise mais profunda, sem afetar a experiência da maioria dos jogadores.

É aqui que biometria comportamental, geolocalização e inteligência de sessão brilham. Elas permitem uma autenticação silenciosa em segundo plano, mantendo a fluidez da experiência enquanto avaliam o risco discretamente.

Quando bem implementados, esses sistemas não frustram os usuários, eles criam confiança. Especialmente em um cenário pós-APP fraude, onde o que os jogadores querem não é só rapidez, mas segurança para seguir jogando um passo à frente dos golpistas.

Os Benefícios Ocultos de uma Estratégia Eficiente contra Fraudes APP

Enquanto a maioria das discussões sobre fraudes APP gira em torno de evitar o próximo golpe, operadores com visão de longo prazo deveriam estar fazendo perguntas mais profundas. Porque, na verdade, a vantagem competitiva não está em seguir a manada, e sim em antecipar os riscos.

Veja o valor do tempo de vida do jogador, por exemplo. Cada incidente de fraude, seja um depósito roubado ou um saque desviado, corrói a confiança. E jogadores que se sentem lesados raramente voltam, mesmo que a plataforma não tenha sido diretamente culpada. Proteger o LTV, portanto, começa por proteger a percepção.

Além disso, está crescendo o uso de fluxos de transação em camadas. Alguns provedores de pagamento já estão testando sistemas em que depósitos de alto risco passam por verificações reforçadas, enquanto os de baixo risco são processados imediatamente. Esse modelo dividido está mais perto do que parece, e os operadores precisarão se adaptar rapidamente.

Mas não são só os depósitos que estão no radar. Os saques agora fazem parte da mesma equação de risco. Saques instantâneos, antes um diferencial atrativo, viraram também a rota de fuga ideal para golpistas. Saber pausar retiradas suspeitas sem alienar usuários legítimos será uma arte essencial daqui pra frente.

Nas redes sociais, também está surgindo uma nova camada de falsificação, com agentes fraudulentos, sites clonados e mensagens de KYC falsas que são praticamente idênticas às reais. Isso não é só um problema de fraude, é um problema de experiência do usuário.

Para lidar com isso, os operadores precisam ir além dos filtros de fraude e começar a desenhar suas plataformas com UX defensiva em mente: usar sinais visuais claros da marca, alertas em tempo real e mensagens consistentes que ajudem os usuários a identificar golpes antes de interagir com eles. Ao mesmo tempo, é fundamental monitorar canais externos como Telegram e Instagram, já que muitos golpes começam fora do ambiente de apostas. Educar os usuários com mensagens contextuais e enviadas no momento certo fecha essa estratégia, transformando confiança em uma camada adicional de segurança.

Há ainda uma oportunidade pouco explorada: a pré-verificação de depositantes de alto valor. Ou seja, fazer uma espécie de KYC da intenção, antes da transação acontecer.

Resumindo: operadores com visão de futuro devem lembrar que a fragilidade do PSP pode se tornar uma responsabilidade sua. Os reguladores estão de olho. Está na hora de fazer perguntas mais difíceis sobre as políticas antifraude dos seus parceiros de pagamento. Talvez, o momento seja agora de enxergar a prevenção à fraude não como um custo, mas como uma vantagem competitiva.

O Fim do Pensamento Reativo?

A fraude APP não é apenas mais uma ameaça — é um divisor de águas. Ela escancara os limites dos sistemas legados, mas mais do que isso, desafia pressupostos antigos sobre velocidade, conveniência e confiança.

Operadores que tratam a fraude como uma camada operacional, algo que pertence ao time de pagamentos ou está escondido nos termos de uso, já estão atrasados. O que se exige agora é uma abordagem mais inteligente: uma reavaliação profunda de como o risco é analisado, como a identidade é verificada e como a confiança é comunicada em cada ponto de contato com o usuário.

Mas tem uma boa notícia! Esse momento oferece mais do que riscos. Ele pode ser uma vantagem estratégica. Os operadores que dominarem a prevenção à fraude vão reduzir perdas, proteger o LTV e aumentar conversões sem abrir mão da integridade. Também estarão muito mais preparados para defender sua marca em um mercado onde a pressão regulatória e as expectativas dos usuários só crescem.

As ferramentas de pagamento antigas não foram feitas para os desafios de hoje, mas os controles inteligentes da Altenar sim. Agende uma demonstração personalizada da nossa plataforma agora e veja como ajudamos operadores a gerenciar riscos, manter a confiança dos usuários e garantir conformidade com segurança e eficiência.